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叫停无责不赔 车主不用骗保了
车主为保监会新规叫好,保险业界正修订相关细则
大江网-信息日报  发布时间: 2012-03-21 06:33

  “花几千元买保险,伤了车却要自己修,明摆着吃大亏,所以只好冒险找人‘制造’假事故现场。”车主黄先生的爱车停在自家楼下过夜,第二天却发现车门出现两道明显的刮痕。尽管在购买保险时黄先生选择的是“全险”,发生这样的事故,保险公司给予的答复是不能赔付,理由是:其一,“全险”并不包括刮痕险,其二,“无责不赔”。最后,黄先生经朋友指点做假骗保,给受伤车门喷了漆。

  近期,保监会叫停了“无责不赔”这一车险中的“霸王条款”。黄先生说,今后就不必冒险骗保了。

  两个例子

  不赔车主冒险骗保修车

  黄先生的爱车已买了3年,但在买保险时他毫不吝啬地选择了“全险”,他说要让爱车受到全方位保护。

  “尽管如此,保险公司还是让我寒心。”黄先生告诉记者,前不久爱车停在自家楼下,第二天早上取车时发现它受伤了,一边车门上竟有两道明显的刮痕。心痛之余,跟之前几次事故之后一样拨通保险公司的电话。不料,刚介绍完具体情况,对方果断地答复:不能给予赔付。

  黄先生说,当时就纳闷了,之前爱车也受过伤,保险公司出了险并给予了赔付,为什么这一次就被拒绝了呢?后来对方说明了两点理由:其一,他所购买的“全险”当中不包括刮痕险,南昌地区没有保险公司推出刮痕险;其二,这次车辆受伤,并非该车引起的事故所造成,业内有不成文的规定——无责不赔。所以,这次与以往的交通事故造成的伤害车损险给予赔付有所不同,保险公司不受理理赔。

  “这让我觉得很冤也很亏,一年的保费4000多元。而且,修理车门时,钣金和喷漆也就是400多元,保险公司却不给予理赔。”黄先生告诉记者,后来在朋友的指点下,找人制造了一个假事故现场,自己的爱车不仅成事故的主要责任方,还“受了伤”。向保险公司报案后,经过现场查勘,最终修车费用由保险公司买单。

  听说近期保险监管部门叫停了“无责不赔”这一车险中的“霸王条款”,黄先生欣慰地说,以后发生类似情况可以理直气壮找保险公司理赔,不必这样战战兢兢骗保。“我知道,骗保属于违法行为。”他坦言,太冒险了。

  少赔只是给老客户优惠

  这一“霸王条款”不得人心,造成像黄先生这样冒险骗保的现象发生。“如果保险公司可以无责不赔,那我为什么要买这个保险?”黄先生说,在找不到肇事者的情况下,如果保险公司不予理赔,那这个保险对投保人而言,实际上就没有任何存在的意义了。

  除新车新手外,实际上不少车主本着“花钱买安心”的想法,为爱车购买“全险”者不在少数,而车主遭遇无责不赔是常事。不过,有一些保险公司,会给予无责少赔的“优惠”。

  刘先生就比黄先生幸运得多,同样是在停车的情况下被刮伤,没有找到肇事者的情况下,保险公司现场查勘后,报销了70%的修理费,保险公司工作人员告诉他这是该公司给予老客户的“优惠”,正常情况下不会受理。

  两种行动

  法院认定“无责不赔”无效

  据了解,车主购买的主要商业险之一为车损险。对于车损险,各保险公司通常在合同中约定,保险公司依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例,承担相应的赔偿责任。换句话说,驾驶人无责,就不赔。该条款的适用,使车主能否获理赔取决于其在交通事故中的责任大小。

  车损险合同中的“无责不赔”和“按责赔付”的条款究竟有没有效力?

  据了解,上海市第一中级人民法院曾受理一起案例:一辆小车被一辆电动车撞上,电动车车主无力赔偿,小车车主向自己所购买车险的保险公司报案。保险公司解释为,驾驶人在事故中不承担责任,其车辆受到的损失,只能向有责一方主张,不能向投保的保险公司索赔。对此,车主提出异议,起诉该保险公司。法院金融审判庭庭长认为,如果车主没有责任便不能获得理赔,这限制了车主作为被保险人的权利,使得即使购买保险,车主也只能通过向肇事方车主主张侵权责任,才能获得赔偿。一旦肇事方逃逸下落不明、或者肇事方经济实力不足以支付赔偿款,受损车主的合法权益就无从救济,其投保车损险的目的就无法实现。所以,车损险中的无责免赔、按责赔付条款应认定无效,小车车主可以选择向侵权方电动车车主要求赔偿损失,也可以选择要求保险公司进行赔付,保险公司赔付后,可以再向电动车车主追偿。最终,法院的判决支持了小车车主的诉讼请求。

  保监会叫停“无责不赔”

  江西华邦律师事务所律师范建兴介绍说,“无责不赔”存在着一定的不合理性,车险作为一种财产损失险,投保人在缴纳了保费之后理应获得保障,目前按照事故责任比例分摊,造成的结果是一些车主为“揽责”而做假事故骗保。

  不过,近期从中国保监会传来好消息,日前发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中明确规定,保险公司不得以放弃代位求偿权的方式拒绝对机动车损害进行赔偿,这就意味着车险理赔中被斥为“霸王条款”的“无责不赔”将被叫停。

  据悉,中国保险行业协会正在根据保监会要求,对现行车险条款中不符合《通知》规定的、实践中容易损害被保险人权益和引起争议的,以及表述不清晰易产生歧义的条款内容进行修订,并按照《通知》的要求拟订机动车辆参考折旧系数和车型数据库,测算行业参考纯损失率,做好改革配套工作。

  据了解,保险公司对无责车主进行及时理赔既是国际惯例,也符合保险原则,而我国的保险行业显然还处在一个发展中的阶段。“叫停无责不赔这一做法,会让我们车主觉得更有保障,值得购买。”黄先生说。

  一个思考

  今后“无责”谁来赔?

  “叫停无责不赔,对车主来说是好事,但对保险公司则带来较大的压力。”范建兴介绍说,当投保车主为事故无责任一方时,在新条款的保障下,将可跳过向第三方“求赔”的过程,直接获得自己投保的公司的赔付,繁琐的理赔手续和索赔风险落在保险公司头上,这势必增加了保险公司的工作量,而且不同的保险公司在定损时会有所不同,纠纷将难以避免。此外,不少对废除“无责不赔”之后,“无责”谁来赔表示了担忧,会不会将这一部分费用以通过提高保费的途径转嫁到车主身上?一位不愿意透露姓名的业内人士告诉记者,此次叫停“无责不赔”的新规其实是推出代位求偿,即若肇事方不愿赔偿或配合,投保人可将求偿权转给投保的保险公司,此时无责任方所在保险公司可以先行向投保人支付赔偿款,然后再向有责任方或所在保险公司追偿赔偿金。

  不过,目前代位求偿的具体实施依然存在一些具体细节上的缺失,比如具体流程该如何处理等还没有细则,保险公司之间也存在相互不认可、定损不同等问题,上海保险业正在进行此类的信息平台建设,我省应该借鉴。

  ■记者黄培红、实习生张欣竹/文

来源:( 大江网-信息日报 )
编辑:( 王世强 )
[5013130]大江网友: 2012-03-21 13:06 发表评论:
我车子在小区被小偷把门锁搞坏了保险公司也不赔啊,真气人,是平安保险公司

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